משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שניתנת בידי הבנק במספר מסלולי הלוואה שונים, שמורכבים מפרמטרים שונים המשתנים בין עסקה לעסקה ובין משכנתא
של אחד למשכנתא של אחר.
הפרמטרים האלה הם למשל גובה ההלוואה, גובה הריבית וזמן ההחזרה המקסימלי.
כך נקבע למעשה התמהיל של המשכנתא, שמשתנה ונקבע לפי הפרמטרים והתנאים הללו.
ההלוואה וההחזר, משתנים מאדם אחד לאחר ומושפעים ממאפיינים שונים. לפני שאתם בוחרים במשכנתא ונכנסים לעולם המשכנתאות – כדאי להבין מול מה
אתם עומדים.
לשם כך, לפניכם הכל על התמהיל – ממה מורכבת הלוואת המשכנתא וההחזר החודשי?.
ממה מורכבת המשכנתא והתמהיל שלה?
משכנתא היא הלוואה אחת ומסודרת, אך היא מורכבת ממגוון פרמטרים שמשתנים מלווה אחד לאחר וקובעים כך תמהיל שונה לכל משכנתא ומסלול. המשכנתא והתמהיל שלה מושפעים ומורכבים מהפרמטרים הבאים: הקרן, הריבית, ההחזריים החודשיים, תקופת הפירעון, הצמדה, ביטוח ולוח סילוקין. העיסוק במשכנתא הוא קריטי ומסורבל, לכן מומלץ להתייעץ עם יועצי משכנתאות כמו משכנתא אינפו, שיתמכו בכם לאורך התהליך. כדי להתחיל ולהבין איזו משכנתא כדאי לקחת, לפניכם תקציר שיסביר על תמהיל המשכנתא וממה היא מורכבת:קרן
קרן היא בעצם סכום ההלוואה שהבנק נותן ללווה עבור רכישת הנכס או השטח. הקרן היא למעשה הסכום הניתן, אותו יש להחזיק לאורך מספר שנים בהתאם למסלול ההחזרה ולוח הסילוקין שנקבעו בתמהיל המשכנתא.תקופת ההחזר
תקופת ההחזר היא משך הזמן שייקח לכם ושניתן לכם עבור החזרת הלוואה כולל הקרן וכולל הריביות עליה. ככל שתקופת ההחזר תהיה ארוכה יותר, יהיה לכם אמנם יותר קל להחזיק את ההלוואה, אך תאלצו לשלם ריביות כל חודש וכך בעצם להחזיר לבנק יותר ויותר.הריבית
כאשר מזירים את המשכנתא, יש להחזיר כל פעימה עם ריבית לבנק שמצטברת על גבי הקרן. שיעורי הריבית משתנים ממשכנתא אחת לאחרת ומלקוח אחד לאחר, ונקבעים לפי מספר מאפיינים. לעומת החזרת הקרן, שהיא באמת הכסף שהולווה לכם – הריבית היא כבר תוספת שאתם משלמים עבור הבנק. לכן ככל שתהיה יותר נמוכה, תוציאו מכסכם פחות כסף למען הבנק.החזר חודשי
את המשכנתא מחזירים בפעימות חודשיות. ההחזר החודשי כולל חלק מסוים מן הקרן הכוללת שניתנה לכם, וכן ריביות על הקרן הכוללת כמו שסוכם בעסקת המשכנתא עם הבנק. ההחזר החודשי צריך להיות נמוך יותר מן ההכנסות החודשיות שלכם ויש לחשב אותו בהתאם אליהן.הצמדה למדד
חלק ממסלולי המשכנתא צמודים למדד, וכך ככל שמדד המחירים לצרכן עולה את צריכים להחזיר יותר כסף בהתאם. לכן מדובר במושג שחשוב להבינו לעומק ולעקוב אחר, שכן הוא משפיע עליכם לאורך תקופת ההחזרה.לוח סילוקין
זו היא טבלה שמציגה את ההחזרים החודשיים לאורך תקופת ההחזרה, ועד לפירעון ההלוואה הסופי. יש מספר לוחי סילוקין כאשר לרוב, הבנק מחשב לפי לוח סילוקין שפיצר.
